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                  關于互聯網金融風險控制的幾點思考——以螞蟻金融為例

                   摘要:當今世界,隨著科學技術的日益前行,互聯網技術逐漸趨于成熟,其對社會的影響同時也在不斷深入,特別是金融行業,互聯網技術的滲透程度目前已經達到很深了,并且在不斷加深著。那么這種由互聯網技術結合傳統金融行業衍生出的互聯網金融是科學進步及我國金融體制改革的必然結果,同時這場顛覆性的革命是我國金融市場建設的一大里程碑。改革開放以來我國不斷的接受并學習外來先進的技術,這也促進了互聯網金融在我國的高速發展,給我國人們帶來多之又多的好處,也對我國經濟的高速發展有著很大的貢獻,例如:可以降低市場的交易成本,加強資金的使用性,能夠提升市場中資源的配置效率。然而這些好處背后伴隨著各種風險嚴重破壞著金融市場的穩定性,這意味著金融市場內部有著很多的問題,只要導火線一出現,整個金融市場就有可能崩潰,這也對政府政策的制定及金融市場的建設造成了一定的難度。因此,研究互聯網金融對我國金融市場的建設及健康成長有著極其重要的作用。本文以螞蟻金融為例子進行分析,并查閱大量相關文獻,對我國互聯網金融發展有一個系統性的了解,也發現了過程中存在的問題與缺陷,并就我國互聯網金融健康發展提出了建議與對策。

                   關鍵詞:互聯網金融;現狀;問題及對策

                   第1章引言

                    1.1選題依據

                  一個國家的發展離不開經濟水平的發展,而社會經濟發展就需要構建一個可以承重很多資源與資金管理體系,可以對網絡資源具有合理配備的功效,立足于中國經濟大國的發展,但這種管理體系在如今則被稱作金融管理體系,是經濟發展的關鍵。伴隨著科技進步的發展,金融在實施模式上日新月異,持續的改變。自21個世紀至今,伴隨著這些方面技術性的創新,大量互聯網企業如雨后春筍地創立,也為互聯網金融的出現帶來了生活環境,并且也促使金融與互聯網的關聯越來越緊密聯系。因為大數據技術的大力支持及其傳統邏輯思維向互聯網營銷的改變,促使金融在信息處理能力水平和高效率都能得到顯著的提升。特別是第三方支付、云技術及其云計算技術的創新,打通互聯網技術與金融的技術的阻礙,為互聯網金融打開了一扇新大門。而此外,中國實體經濟發展碰見了難點,尤其是中小企業、微企的資金短缺或者沒有方式股權融資,都推動著互聯網金融的發展。而且互聯網金融的誕生,為大家提供了非常大的便捷,獲得了大家關注。但與其伴隨是指互聯網金融問題已經出現,有關風險早已開始匯聚和暴露出,因為監管部門短期內難以針對互聯網金融保證合理管控,大量小額貸款公司披上“綿羊皮”開展非法融資及其p2p服務平臺“逃走”難題,據網貸平臺的數據表明,在我國p2p借貸平臺截止到2018年2月,總計服務平臺總數由6000好幾家,但總計難題服務平臺總數就會有4000好幾家,僅有2000家上下p2p服務平臺仍在正常運作,這不但嚴重損害投資人的利益,并且給互聯網金融的發展增添了一層傷痛。在這種情況下,對國內互聯網金融進行分析,在對它進行必需掌握的前提下,也明確提出一定的意見與防范措施,可以對互聯網金融將來的發展具有推動的功效。

                   1.2選題意義

                  互聯網金融是最近幾十年才會出現的一種金融模式,是一個我國金融服務體系不可缺少的構成部分,所以我們科學研究互聯網金融是很有必要的。作為一種一個全新的模式,其將二者帶來的好處結合在一起,與此同時也會帶來在所難免難題。與很多新事物一樣,許多人在對互聯網金融造成疑惑的同時還會含有一定的抵御心態,可能會因其缺陷而徹底忽視了它益處,因此對互聯網金融的探索能夠導致大家更加精確的意識到互聯網金融的發展及其功效,逐漸降低互聯網金融的不良影響。

                  從指導意義來看,以現在的情況看,在我國互聯網金融發展時長晚,發展速度更快,短短幾年的時間內,互聯網金融整體的發展水準已不小于同資本主義國家,發展發展趨勢已踏入迅速上升期。而國內針對互聯網金融的有關科研成果還處在一個非常欠缺的現象,乃至針對互聯網金融的概念還處于一個模糊不清的情況,欠缺一個標準的思想體系,可是近幾年來互聯網金融早已導致了有關專家的科學研究及關注。本文最先闡述了在我國互聯網金融領域現階段發展的現狀以及對最主要的模式進行總結,隨后給出了在我國互聯網金融領域現階段存在的不足及其剖析其形成的原因,最終給出了能夠促進領域身心健康發展的意見與方法。對互聯網金融在中國固有金融體系發展發展壯大具有基礎理論填補的功效,進一步充實了在我國互聯網金融現代邏輯科研成果。

                  從實際意義來看,在我國中小型企業有活力的出現在了中國的經濟市場中,不論是解決就業問題或是經濟發展,都是不可缺少的??墒菂s現階段的情況看,中小型企業在傳統金融的大環境下無法得到進一步發展,甚至一些公司由于融不了資而被迫宣布破產,這對中國的經濟發展來說是一個不太好的?;ヂ摼W金融的萌芽期及發展,給諸多中小型企業增添了一條新的融資渠道,推動了其身心健康發展。因此對互聯網金融的探索則可讓它發揮其互聯網金融的優點,進而填補傳統金融的薄弱點,更加好的為中國實體經濟業務,有益于推動我國經濟發展的可持續性發展。

                   1.3研究方法和目的

                  文中選用案例法和文獻研究法,根據對互聯網金融的優點、發展趨勢及難題等方面分析與大量參考文獻搜索,對網絡發展展開分析與研究,找到發展時所存在的不足和不足之處,同時結合海外資本主義國家互聯網金融的發展工作經驗對于其存在的問題給予對應的意見和防范措施,以推動在我國互聯網金融健康發展、可持續性發展。

                   第2章互聯網金融概述

                    2.1互聯網金融

                  金融本質上是資金融合,互聯網金融亦是如此?;ヂ摼W金融是網絡與金融的緊密結合,就是指借助大數據技術而開展業務流程的一種一個全新的模式。這類金融模式的發展,完成了業務流程開展的無時間、無地區限制,促使全部金融市場中的活動的開展務必依托互聯網技術,可以促使社會資源配置更為便捷、合理及其全透明,也更加迅速。而互聯網與金融的融合,使互聯網金融具備信息中介公司與資金中介二種真實身份,憑著本身體量的提高與技術的發展可以進一步降低交易費用、買賣信息更為透明度,處理市場中信息不對稱問題。在互聯網金融時期,金融市場中將出現大量既輕松又優良的品質及服務,資金資源配置效率將會完成質的變化。

                  2.2互聯網金融的特點

                    2.2.1交易成本低

                  在互聯網金融時期,不用中介服務的干預,資金要求彼此完全就是由網絡平臺自主開展信息的挑選、配對及買賣,因而全過程不會造成非常高的交易手續費?;ヂ摼W金融的交易費用低能通過下列兩方面去考慮:

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                  在傳統金融模式下,顧客要辦個業務流程估計要踏入很長一段路到營業網點,到營業網點以后還要排隊等待,這一過程不但耗費顧客的時間和精力,還消耗顧客最寶貴的時間,速度是極低的?;ヂ摼W金融模式則克服了顧客這一塊的苦惱,該模式下全過程一般是由電子計算機處理,依照事前定好的規范來操作,并沒有地域限定,不需要排長隊,顧客能節省最寶貴的時間。

                  2.2.3信息透明化高,減少信息不對稱問題

                  金融機構關鍵的作用是中介作用,其實就是為眾多投資人給予銷售市場信息,便于降低市場里信息不規則的難題,而傳統金融組織僅靠人力資源的方式對信息開展搜集、挑選,對信息作出判斷和分析,不但耗費很多人力和時間,并且最終所取得的信息準確率也不是很高?;ヂ摼W金融的誕生填補了傳統金融經常出現的缺點,相較于傳統模式,它本質區別是根據大數據技術里的數據分析與云計算水平根據在網絡上所產生的海量信息來搜集、剖析信息,達到了人力資源、物力資源和時間限制,大大提升了獲得信息效率與命中率,也很大程度上減少了信息不對稱問題。

                   2.2.4風險大

                  傳統金融模式下,其存有的風險性一般是由信貸風險所引起的;而互聯網金融是網絡與金融的共體,因而它不但存有信貸風險還存在著電子計算機固有大數據技術風險性,關鍵如下圖2.2所顯示:

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                    2.3互聯網金融對社會的影響

                    2.3.1對商業銀行的影響

                  互聯網金融模式的高效興起,對國內以傳統金融機構為主體的金融行業格局造成極大的沖擊性,尤其是第三方支付業務流程打破商業銀行在清算業務的壟斷性,支付寶余額寶等網絡理財市場容量的擴張增強了金融機構吸收存款難度。相對于金融機構而言,互聯網金融的誕生提升了其運用資金成本費、降低了盈利,對銀行的運營導致了很大影響。與此同時互聯網金融相較于傳統銀行業來講,方式豐富多彩、省時省力,不用顧客特意跑進營業網點排長隊辦業務,這一點在以顧客為中心的互聯網金融的誕生,快速地占據了市場占有率,在很大程度上降低了銀行業在市場中攻占的市場份額,構成了非常大沖擊。

                   2.3.2加速我國普惠金融的進程

                  在傳統金融模式下,銀行業等金融組織最主要的服務目標是總市值高的大公司,而非常少服務項目到中小型企業、個體戶等絕大多數群體?;ヂ摼W金融的誕生,則在一定程度上克服了這種情況,優質的服務于金融市場上的長尾客戶,帶來了豐富多樣的的金融產品和服務項目,例如:小微貸、余額理財等金融商品。這類金融模式的誕生,改變了目前金融布局中處在發展期的中小微企業無法發展,克服了“資金短缺”問題,健全了中國金融布局里的產業分布,這會對我們國家的普慧金融基本建設有著非常大的推動作用。

                   2.3.3促進金融行業的轉型升級

                  傳統的金融模式下,金融組織進行一項業務流程依賴于是指人力資源,全過程涉及到過多人、物及其時長,而且還不運用顧客辦業務的感受?;ヂ摼W金融能夠很好填補這樣的情況,因而互聯網金融與傳統的金融組織并不是水火不相容的、不是一種零和博弈,傳統金融組織可以借助互聯網金融的思路及業務流程模式,依托互聯網技術里的海量信息和云計算水平,去彌補這一塊的缺點,而傳統金融機構客源能夠幫助互聯網金融的高效發展。二者的融合,能使我們國家的金融領域轉型發展,健全在我國金融銷售市場目前的局面。

                   2.3.4推動金融行業的綜合化、專業化

                  橫向上,互聯網金融的發展促使金融業務流程中間的相關性大大的增加,界限愈來愈模糊不清,涉及到的業務范圍范疇不斷發展,體系化發展趨向流行;豎向上,互聯網金融豐富多彩和優化了市場金融業務流程,促進金融商品的突破,為用戶提供更為更專業的金融服務項目。

                    2.4互聯網金融在中國的發展歷程

                  20世際90時代,互聯網金融問世,從而翻開了金融有史以來全新的一頁。伴隨著科學合理的不斷發展,云計算技術、大數據技術等電子信息技術的誕生,第三方支付、眾籌項目、網貸及其支付寶余額寶為主體的網絡理財等根據電子計算機信息技術性開展金融業務流程的新式金融模式的高效發展,互聯網金融成為了一個不可阻擋的時尚潮流了。在我國互聯網金融經歷過3個發展環節,如下圖2.3所顯示:

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                   第3章我國互聯網金融發展的現狀及趨勢

                    3.1我國互聯網金融發展的業務模式及現狀

                  盡管在中國針對互聯網金融的概念還存在著比較多的異議,缺乏一個統一的了解,但是就互聯網金融業務流程這些方面卻具備一個比較統一的了解,主要包括第三方支付、p2p網貸和互聯網理財等運營模式,如表3.1所顯示。

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                  互聯網支付就是指選購顧客能夠靠手機、電子計算機等設施,以互聯網為載體進行支付指令,取得成功完成貨幣付款或資金遷移,其本質就是付款者和收款方中間干預了一個第三方機構來達到資金遷移或是錢款的付款。

                  據易觀網公布的《我國第三方支付互聯網支付銷售市場一季度環境監測報告2017年第三季度》數據分析表明,2017年第三季度我國互聯網支付銷售市場交易量為638158.51億人民幣,環比增加8.59%,而且伴隨著互聯網支付體量的慢慢提高,交易量都將快速提升。如下圖3-2,所顯示是指2016Q3到2017Q3我國第三方互聯網支付的交易量及其環比增長率:

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                  數據來源:易觀智庫

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                  數據來源:易觀智庫

                  如下圖3-3所顯示,在2017年第3季度中,支付寶錢包以24.94%斬獲互聯網支付銷售市場總冠軍,前三名攻占互聯網支付市場占有率58.66%

                  p2p網貸

                  p2p,即“點到點”,就是指某企業(第三方公司、網址)做為中介平臺,將借貸者的有關有關發布信息在網絡平臺上,投資人可以從該網站自由選擇相對應標底將現金投資。其實際交易過程是資產借入者把自己貸款項目及計劃方案發送給網絡貸款企業,企業借助互聯網的數據分析該方案可行性、貸款主體的信用級別等,最終得到核查結論,并把審批通過的解決方案分享到p2p軟件上,然而有項目投資意愿的顧客能夠結合自身情況找到適合自己的標底,自行決定是不是把資金出借貸款人。

                  P2p網貸的誕生為企業融資帶來了一條方式,彌補了金融企業在為企業融資的空缺,給中小型企業帶來了更快捷、成本較低的路徑,這會對在我國實體經濟發展有著非常大的協助。伴隨著p2p網貸相對應相關的法律法規頒布,p2p網貸的發展也慢慢地保持穩定,風險管理能力提升,市場監管也逐步提升,p2p網貸發展也逐漸踏入多極化。

                  在我國p2p服務平臺從發展至今,發展速度特別快。依據網貸之家的數據分析表明,截至2017年末,在我國p2p網絡貸款平臺的交易量為28048.49億人民幣,較2016年增加了35.92%;總計服務平臺總數由2013年的1283家增至2018年2月的6300家。如下圖3-4所顯示是指2017年每一個月p2p服務平臺綜合數據信息。

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                  數據來源:網貸之家

                   3.互聯網理財

                  互聯網理財就是指借助網絡平臺公布標底,投資人能自己在網絡平臺上自主投資產品,以此來實現資產升值的一個過程。就目前的互聯網理財方式來看,大概可分為兩類:一種是企業借助互聯網技術性拓寬渠道,把自己公司運營的項目放進軟件上,如銀行業開發一個手機軟件,顧客運用手機軟件來達到投資理財;另一種乃是與其它企業合作,一同提供一種投資理財產品,如支付寶余額寶。據《第41次我國互聯網發展情況數據報告》展示,截止到2017年12月,在國內的理財市場上,互聯網理財新產品的網友達到1.29億,同比增加30.2%;網友利用率16.7%,同比增加3.2%。圖3-5標注的2015.12-2017.12在我國互聯網理財用戶數量和利用率綜合狀況;

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                  數據來源:中國互聯網絡信息中心

                   3.2我國互聯網金融的發展發展過程中的問題

                    3.2.1市場監管體系不健全,法律法規不完善

                  互聯網金融在中國發生短短的十多年的時長就已發展到現在的經營規模,腳步邁的迅速,卻也存在一定的難題,政府部門依據發展的需求制訂許多對應的相關法律法規,但是由于工作經驗的欠缺,在我國已有的相關法律法規沒法處理互聯網技術發展過程的大部分難題,這就導致在我國從互聯網金融發展之后曝露出了很多問題,如:p2p服務平臺資質認證不足認真細致集中化發生“逃走”“失去聯系”等諸多問題,給互聯網金融在國內的身心健康發展增添了許多摩擦阻力。因為相關的法律法規不健全,給大家投資人也帶來很多風險性,可能面臨資產沒法收回狀況,讓不少朋友談之色變。與此同時,在中國因為互聯網金融發展的時間很短,管控主體是國家,都還沒發生除政府部門以外第三方監管組織,市場動向管控階段欠缺,針對場內資金的流入無法把握,促使資產發生概率的幾率特別大。

                  據資料顯示,截止到2018年2月,在我國p2p服務平臺總計數量大6054個,但正常的運營管理平臺總數僅有1890個,遇到的問題服務平臺高到4164個,出問題的服務平臺占68.78%,由此可見,在我國互聯網金融的發展環節中已經出現非常大風險了,如果不頒布更加強硬的相關法律法規,提升監管幅度,互聯網金融將對我們國家的金融體制導致無法估量造成的傷害。圖3-6可以看到2016.3-2017.12在我國p2p網貸平臺上的狀況。

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                  數據來源:網貸之家

                   3.2.2信用體系建設不健全,行業間信息共享少

                  伴隨著互聯網金融高速發展,大量公司和業務也橫空發生,但我們國家的征信體系建設卻只停留在傳統式征信體系上,中央人民銀行的個人征信系統現階段廣泛和國內銀行資源共享,只有極少數的互聯網金融公司才可以連接中央人民銀行的征信體系,這對目前我國繁雜的金融體系是不夠的,老百姓人行征信系統的普及率低與信息效率低下,而且互聯網公司間的信息共享機制也還沒規范化,因此對于顧客的信用評級也有誤,很容易導致違約風險,金融欺詐經常出現。

                   3.2.3風險更復雜、難以控制

                  互聯網金融是互聯網和金融的共體,因此互聯網金融既具備金融的固有風險,如信貸風險,還因為借助大數據技術又很具備網絡安全風險,促使互聯網金融風險性更為復雜,與此同時近年來隨著技術性高速發展也使得其更為無法控制。

                   3.3我國互聯網金融發展趨勢

                    3.3.1互聯網金融趨向綜合化,行業整合趨勢加強

                  互聯網金融的萌芽期階段,互聯網金融公司相繼發生,企業金融產品服務比較單一,行業競爭也愈演愈熱;伴隨著互聯網金融的多方面發展,領域間的市場集中度上升,大部分公司在競爭中淘汰,總數急劇減少,也使公司混業的趨勢更明顯,業務流程趨向體系化。產業整合能夠帶來規模較大的互聯網公司能夠形成更大化協調效應,多樣化的業務流程發展促使互聯網公司逐漸向綜合金融服務服務提供商轉換身份。典型性案例有阿里小額貸款、京東平臺等。

                   3.3.2移動互聯網將成為互聯網金融的發展主流

                  伴隨著科技進步的創新,移動通信終端的覆蓋率進一步提高,智能水平也呈一定程度的升高,從而為挪動互聯網的出現造就了標準,移動互聯用戶數量還在成井噴式增長,互聯網用戶更為側重于應用移動終端來用互聯網金融,根據pc端應用互聯網金融的用戶數量急劇減少,逐漸轉移至移動互聯上,而且日常生活附近場景下的網絡應用,也幫挪動互聯網金融產生旺盛的生命力,移動互聯將會成為將來互聯網金融發展的主力,大家更偏重于應用移動互聯去滿足自已的交易、投資理財等情形。

                   3.3.3互聯網金融將過渡服務于農村用戶

                  從前的兩年,我們國家的互聯網金融競技場關鍵集中化的大都市范疇,非常少涉及到鄉村,因而鄉村針對互聯網金融的發展是有著非常大的操作空間的。目前來說,互聯網金融在城市里的發展已趨向飽和,農村地區的網絡落伍,潛在需求量特別大,因此今后將競技場放到鄉村,能夠促進農村農業的產業結構升級,給農村經濟社會發展產生一個機會。這不但可以滿足公司自身的權益,非常符合國家政策,互聯網金融可以制造出更多的使用價值。

                   第4章螞蟻金融案列分析

                    4.1螞蟻金融集團簡介

                    4.1.1案列背景

                  互聯網金融在中國通過萌芽期、發展、暴發三個階段,全部互聯網金融市場經營規模也越來越大,各種各樣互聯網金融公司眾多,發展方式多元化,業務流程不斷發展,但每個互聯網金融公司互聯網業務流程趨于分散,同質化比較嚴重,無法找到一個可以滿足用戶各種各樣市場需求的綜合型金融平臺。但是隨著顧客針對互聯網平臺上的消費者體驗不斷提升及其互聯網金融的誕生促使各種各樣信貸業務的界限持續模糊不清,互聯網公司為了增強客戶粘性與自身發展的需求,互聯網公司逐漸向多樣化發展。而螞蟻金融集團公司便是在這樣一個趁勢下應時而生。

                   4.1.2螞蟻金融集團介紹

                  螞蟻金融創立于2014年10月16號,其起點于2004設立的支付寶錢包,運用云計算技術、云技術而構建出來的一個開放性國際性金融平臺,致力于為全球產生安全性、方便快捷的普惠服務。螞蟻金融涉及到第三方支付、大數據征信、互聯網金融機構、互聯網投資理財等各個行業,其家庭主要成員主要包括支付寶錢包、余額寶、螞蟻財富、芝麻信用分、支付寶借唄、螞蟻花唄這些。

                   4.2螞蟻金融金融產品介紹

                  螞蟻金融經過一段時間的發展,已經成了一家全球性綜合金融服務商,在交易、個人征信、投資理財、股權融資等各個領域已經有了自身強硬的知名品牌和特點,如:支付寶錢包、芝麻信用分、螞蟻花唄等。

                   4.2.1第三方支付業務

                  支付寶錢包是螞蟻金融的主要業務。自成立以來,與超出200好幾家進行合作,在國內的第三方支付領域里占據著頭把交椅,是最富盛名的一個支付系統。相關資料顯示,截止到2018年,日?;钴S性人數超過5.2億。從交易量與用戶數量兩方面來講,支付寶錢包成為了全世界最大的第三方支付組織。如下圖4-2所顯示,在第三方支付里的手機支付,支付寶錢包占有一半銷售市場;在互聯網支付行業,也奪得金牌。

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                  429560bd6334347e0da24cf2ddb6701f  經過多年發展,支付寶錢包自身的項目與作用也變得越來越規范了,在線上與線下的支付場景都是有涉及到如:餐館、商場、連鎖便利店、公共文化服務等,積極與互聯網的融合,不但協助傳統商業升級,也讓顧客擁有優質的服務感受。而且在國外市場,也上線了跨境支付平臺、出口退稅等各項服務項目。伴隨著科技的與時俱進,支付寶錢包不單單是一個收取的輔助工具,搞成融入了投資理財、商業保險、生活服務類等多功能開放性平臺。支付寶錢包發展迄今,早已遠遠超過了收取的自身,變成了互聯網時代的發展意味著。支付寶運營模式并不在于根據傳統支付業務扣除服務費來獲得收益,而是用付款此項業務流程作為一個通道,將贏利出售給別的機遇,這是值得別的互聯網金融專業公司參考的。

                   4.2.2互聯網理財

                  互聯網投資理財都是螞蟻金融集團旗下的一塊極為重要的業務范圍,集團旗下的支付寶余額寶一經推出便深受投資人的青睞,通過數年的發展,在市場中已形成一個很好的用戶評價及知名品牌,滿足眾多投資人的投資理財要求,在業內處在引領者的位置。據《互聯網投資理財指數值匯報》展示,互聯網投資理財經營規模由2013年的2152.97億增加到2017年的3.15萬億,預估2018年有望突破5.36萬億。這種統計信息可以定量判斷出我們國家的互聯網理財市場出現異常充沛,有著非常大的發展室內空間。而螞蟻金融在市場發展前期就發布互聯網投資理財這種產品的發展戰略是很好的,余額寶的利率不但高過金融機構同期定期存款利率,并且0門坎,隨時都可以取現,這種方法有益于吸引住眾多投資人的挑選,也能夠將品牌文化建設的更強,這類先發優勢讓螞蟻金融集團旗下的理財業務更容易承受市場挑選。圖4-3可以看到支付寶余額寶在歷史上每一個七日年化收益:

                  6bb147ea9a81a24055ee1b63fa7f8253-1  4.2.3征信業務

                  信用體系是金融體系中不可缺少的一個部位,在金融市場中有著十分重要的位置,是金融業系統穩定性運轉的確保,因此征信系統的建立顯得尤為重要了。螞蟻金融集團旗下的芝麻信用分就是一個征信系統,它運用了互聯網技術性普遍搜集是來自于政府部門、民間團體及其互聯網里的海量信息,并利用云計算技術對這些信息展開分析,以達到對一個主體的信用評級,而且這個評價結果能夠為螞蟻金融集團旗下的螞蟻花唄、螞蟻借唄等融資擔保業務服務項目,以達到更大化協同作用,還可以與其它互聯網公司共享數據,處理互聯網金融中不對稱信息難題,填補傳統式信用體系下金融業長尾客戶個人信用的欠缺。如下圖4-4可以看到“芝麻信用分”征信系統的實際評定全過程:

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                  現階段我國金融業信用體系覆蓋面積很少,是信用體系建設中的初始階段,央行征信系統更多個人信用信息都來自于傳統銀行業,因而,所獲得個人信用結論對于大多數信貸業務的支持十分有限。但是如果創建互聯網個人征信得話,則可獲取到更多的更廣泛的信息內容,制造出更有用的信息,進而能夠填補中央銀行征信系統的不足,可以健全金融體系的信用體系基本建設。

                   4.3螞蟻金融發展的SWOT分析

                  SWOT剖析,是指將和企業有關的外部環境的優點、缺點、可能與威協等羅列下來,并依據這種調查報告進而制訂對應的發展發展戰略、規劃和防范措施等,是公司制訂發展戰略常見方案之一。文中采用SWOT分析模型剖析螞蟻金融擁有重要意義。

                   4.3.1優勢(S)

                  用戶數大:螞蟻金融通過10多年來的發展,就支付寶錢包來講,截止到2018年3月才行,日?;钴S性人數超過5.2億,全部螞蟻金融平臺中活躍性總數十分巨大,用戶數量大,僅需一個賬號就能在全部螞蟻金融中進行交易與投資理財,平臺資源出現異常明顯領先水平,邊際效益低:螞蟻金融在數據分析與云計算水平領跑與同行業,能通過行業領先的技術實力對一些零散信息進行發掘,進而發掘出示有用的信息來,能夠減少金融體系中不對稱信息難題的產生及其節省買賣中產生的成本費。

                   4.3.2劣勢(W)

                  信用體系不健全:現階段,互聯網金融公司在精準獲客的個人信用信息如果沒有立即連接央行征信系統,因此在這一方面比較弱,風險性造成幾率大。盡管螞蟻金融中的早已創建自己的征信系統,但是由于發展時間較短,可以運用其價值比較有限。

                  個人信息安全難題:互聯網金融的前提是互聯網技術性,因此顧客個人隱私的維護就會變得十分重要卻也十分困難,一旦發生網絡信息安全,顧客個人隱私就有可能曝露。

                   4.3.3機會(O)

                  市場需求大:互聯網金融發展迄今,這類新型金融模式已經得到了越來越多人接納,因此市場里隱藏要求已經漸漸釋放出來、市場需求還在逐年遞增,且互聯網金融的誕生能夠為大多數小微企業股權融資給予一條方式,是金融體系中一塊非常大的生日蛋糕。

                  政策扶持:2015年3月5日,xxxx在政府工作報告中指出“互聯網+”計劃,國家新政策對互聯網金融是持鼓勵的觀點的。在許多的場所中,領導人員曾多次談及“互聯網”這一概念,因而,中國是激勵互聯網自主創新。

                   4.3.4威脅(T)

                  傳統式商業銀行的威協:盡管螞蟻金融集團旗下的付款、投資理財、股權融資等服務早已對現有金融企業導致了沖擊性,但那些規模性、知名度強和品牌知名度強的傳統式金融企業而言,中高端客戶仍然首先選擇他們,而中高端客戶是資本市場上要求最充沛的人群,而且由于傳統的金融企業逐漸運用互聯網技術性來升級轉型,互聯網金融組織也會受到一定沖擊。

                  機會因素(S)劣勢因素(W)

                  用戶數量大;技術領先,邊際成本低信用體系不完善;用戶隱私問題

                  機會因素(O)

                  市場需求量大;政策支持SO戰略:利用平臺優勢積極開展金融業務WO戰略:完善信用體系建設,加強用戶隱私的保護

                  威脅因素(T)

                  傳統金融機構的威脅ST戰略:利用平臺優勢積極與其他金融機構進行合作,從而產生共贏的局面WT戰略:加強與傳統金融機構在風險控制方面的合作,實現信息共享機制

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                   第5章我國互聯網金融健康發展的建議

                  互聯網金融作為一種“互聯網技術金融業”的方式,為資金服務提供者與需求者開辟了一條一個全新的方式。作為一種新型的產業鏈,假如任憑其隨意發展得話,會出現迅速的興起全過程,但伴隨的通常是發展太快所帶來的諸多風險。因而,政府部門理應下手管控國內互聯網金融銷售市場,采用一定的舉措,防止風險的產生,毀壞全部金融業系統穩定性。

                   5.1健全法律法規,構建多元市場監管格局

                  互聯網金融在我國早已發展了很多年,政府部門也實施了一定的舉措,頒布了相關的相關法律法規,但是對于在我國雜亂的互聯網金融銷售市場了而言,是不夠的,在法律規范的建立是比較落后,難以解決其存在的問題,針對風險的預防沒法具有多大功效。政府部門層面還應該根據國內狀況頒布更加具體相關法律法規,針對企業的性質、業務范圍可以有一個具體規定,并且對于應存有的企業按相關法律法規重新清查,依法取締不符合要求的的企業或督促其整頓,完善在我國互聯網金融市場相關法律法規;并且政府部門應當盡早正確引導民俗監管部門的建設,如互聯網金融產業協會,制訂對應的行業規則,提升領域間嚴格監管抗壓強度。政府部門層面應當成立一個主管機關用以對互聯網金融領域嚴格監管,強化對中國互聯網金融企業的監管,創建信息共享機制。政府和民俗機構融合,協助產生一個多元監管布局,對風險的預防有著非常大的。

                   5.2完善信用體系的建設,加快發揮征信系統的作用

                  盡管我們國家的信用系統基本建設早已開展很多年,但是其覆蓋面積極為比較有限,即便是中國人民銀行的征信系統其實也就列入傳統式商業銀行的個人信用信息,涉及到的人群偏少、收集到的材料比較有限,可以起到的作用特別少。因此,健全信用系統的建立是迫在面前的。各互聯網金融企業理應制作公司自已的征信系統,根據云技術對網絡上的大數據技術及其核心客戶的數據展開分析,并把評價結果列入系統內,并制定領域之間信息共享機制,降低信息的不對稱難題,而且央行征信系統不但要連接金融機構等其他金融企業,還應選用規模較大、品牌知名度大一點的民俗部門進行連接。這一舉措可以健全在我國已有的的社會信用體系,覆蓋面積廣,涵蓋群體多,加速充分發揮征信系統的功效,確保金融業系統穩定性。

                    5.3建立合理風險共擔機制,提高風險控制能力

                  現階段在我國,互聯網金融企業的加入成本低,大部分企業全是資質證書差、整體實力偏低的,難以保證在風險發生的時候穩定渡過,所以也造成了目前很多的互聯網金融服務平臺出問題而投資人的本錢完全不能收回狀況,投資人肩負著風險得到的結果。在我國能夠建立一個風險共擔體制,由政府部門帶頭,各互聯網金融企業相互配合,確保每一個工程項目的交易量企業自身必須按額度比例交納做為風險儲蓄金,一旦發生困境這種風險儲蓄金能夠賠付為投資者。

                   5.4加強互聯網金融產品、服務的創新

                  在以往金融的模式中,要以商品為核心為宗旨來開展業務,這個模式給顧客所帶來的消費者體驗是不是很好的;而互聯網金融模式中客戶至上取替以商品為核心變成業務流程開展的核心價值,換句話說互聯網金融企業在行業立足根本是以顧客為中心,運用技術性創新金融產品及服務,達到客戶需求,完成運營的多元化。在中國錯綜復雜的互聯網金融銷售市場,不斷創新發展的唯一推動力,僅有滿足用戶的實際需求,才可以吸引顧客。

                   5.5培養專業互聯網金融人才,增加人才儲備

                  現階段在我國互聯網金融行業里,不論是從業者或是監管員大多數都僅把握技術專業理財知識或是大數據技術,沒有多少人可以兩個方面都可以兼具的,所以對于這類更專業的互聯網金融優秀人才還特別的欠缺。因而,針對這些方面系統化人才培養是有著很大的實際意義的。在我國必須要在塑造更專業的互聯網金融優秀人才狠下功夫,在多個高等院校開設互聯網金融課程內容與專業,塑造一批不僅有技術專業理財知識又把握電子信息技術的專業人才,為中國互聯網金融的發展提升人才資源。與此同時,國家都可引入海外發達城市專業型人才,根據人才交流會的方式來填補在我國互聯網金融工作人員的缺陷。對已經從業互聯網金融的專業人員和監管員,應當按時開展培訓會對其進行學習培訓,以提升她們的業務能力。

                   5.6構建互聯網安全體系,減少互聯網金融的技術風險

                  大家都知道,互聯網金融是依托前沿的大數據技術才最終發展的,因而電子計算機硬件與軟件所帶來的風險全是互聯網金融技術方面來里的風險,因此構建一個安全互聯網技術管理體系,是互聯網金融發展的前提。如下圖5.1所顯示,我們要從這些方面來降低技術性風險的產生:

                  dd665070cc1a1f20f1d7ee07df0f8703  第6章結論

                  互聯網金融自打在我國萌芽期之后,通過10多年來的發展,憑借著中國充沛的行業和金融體系發展的需求,成為了當代社會發展的風潮了?;ヂ摼W金融的形成,給處理信息的不對稱難題拓展了方式,提升了資源資源配置效率,促進了整個社會發展,有益的拯救了在我國金融行業金融改革,為傳統的金融企業轉型發展帶來了機遇,但發展的路中,伴隨多種比較嚴重難題的誕生。文中根據對互聯網金融發展的現況與行情的簡述,再對遇到的問題展開了深入分析,同時結合阿里小額貸款的案例應用SWOT闡述了互聯網金融行業優勢與劣勢、可能與威協,最終有目的性的明確提出在我國互聯網金融身心健康發展的意見。從文中能夠得到在我國互聯網金融在發展探尋道路上充斥著挑戰與機遇,假如政府部門無法對互聯網金融的風險進行合理的調整和處理,那樣一旦互聯網金融的風險暴發,不僅互聯網金融在我國沒法長根發展,并且對整個社會的金融體制都是會造成極大的毀滅性。依據文中的探索大家得到現階段我國互聯網金融發展環節中仍存在很多難題,相關法律法規欠缺、個人信用風險經常產生、風險類型更加復雜,全是阻攔進一步發展的影響因素,而且我們國家的互聯網金融漸漸地由大城市邁向鄉村,趨于體系化發展,與此同時就在我國互聯網金融現階段的發展狀況我們應該完善監督機制、大膽的嘗試開展金融改革、提升人才資源、搭建科學合理的風險操縱體制,以保證互聯網金融在我國健康發展。

                  文中存在的不足:因為互聯網金融在我國是近年來才得到快速地發展,所以大多數互聯網金融企業還沒牽涉到發售,財務報表難以獲得,定量分析欠缺;文中只應用了SWOT模型分析,缺乏模型基本建設和分析。

                   致謝

                  在論文完稿之時,我要感謝我的指導老師,在老師的指點下,我才能順利完成我的畢業論文。不管是從選題、材料的收集到寫作以及最后的修改,老師都用她專業的知識和豐富的經驗來盡心盡力來指導我們,讓我在寫作的過程中少走了很多彎路。由于研究水平有限,本次論文的寫作還存在著很多的不足,衷心希望各位老師能夠提出寶貴的意見,讓本篇論文能夠取得更大的進步。

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                  關于互聯網金融風險控制的幾點思考——以螞蟻金融為例

                  關于互聯網金融風險控制的幾點思考——以螞蟻金融為例

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